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车子涉水被淹,没有涉水险保险公司就可以不赔吗?

2020-07-23 来源: 浏览:172

今年夏季我国南方普降大雨,很多地方发生洪涝灾害,很多车辆被淹被泡,这场洪水给人民的财产造成重大损失。很多人会想车辆不都有保险吗,可以找保险公司赔偿。但是保险公司都会以车辆没有上涉水险而拒绝理赔。保险公司真的有理吗?拒赔的理由真的充分吗?

 

车辆的商业保险中基本险包括车损险,而在保险公司在车损险的保险条款中一般都约定:在保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中,因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡造成保险车辆的损失,保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。

 

按照上述保险条款,如果车辆因为暴雨、洪水造成车辆损失,保险公司是负责赔偿的。

 

那么车辆在行驶过程中遇到暴雨,地上势必有积水,在这种恶劣天气下,司机有时也无法判断说的深浅,如果车辆涉水造成损失,保险公司是要赔偿的。

 

保险公司为什么不赔呢?

 

因为在保险公司的免赔条款里有这样的约定:下列损失和费用,保险人不负责赔偿,这其中就包括保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏。

 

保险公司看似理直气壮,

一、发动机涉水损失险是有别于机动车损失险的附加险,适用的赔偿范围为被保险车辆发动机进水后导致的发动机直接损毁。发动机涉水险与机动车损失险是相互独立的险种,不具有包容性。

二、车辆发生涉水事故的当天,天气不是暴雨,降水量没有达到保险行业规定,发动机进水受损不是由于暴雨所导致。

但实则漏洞百出:

一、保险条款中有因暴雨造成被保险机动车直接损失保险人负责赔偿的约定,本案系因被保险机动车在暴雨中行驶造成损害,保险人应承担赔偿责任;

二、暴雨造成被保险机动车损害,按正常人理解有以下三种情形:

(一)暴雨“砸”车损害;

(二)暴雨中被保险机动车正常行驶道路因积水造成损害;

(三)被保险机动车在静止状态下遇暴雨积水淹没。按生活常识第一种情形显然不可能发生。关于第二种情形,因机动车保险的主要目的是行驶中发生损害的救济赔偿,而保险条款却把此种情形排除在保险人承担保险责任的范围之外,实际免除了保险人依法应承担的义务。根据保险法第十九条规定:采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效: (一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的; (二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,此条款应认定无效;

三、如果认定前述免责条款有效,则与保险条款第六条关于因暴雨造成被保险机动车损失保险人应负赔偿责任的约定相矛盾。在同一保险条款中,对保险车辆在暴雨中涉水行驶导致的发动机进水损坏是否属于保险免赔范围存在不同解释。根据保险法相关规定,保险合同中的格式条款有两种以上解释的,应当适用有利于被保险人和受益人的解释。

四、发动机涉水险属附加险,本案保险人未提供证据证明已明确告知被保险人只有投保该附加险才对暴雨中涉水造成损害承担赔偿责任。

五、投保人虽然未购买涉水险,但本案保险合同并未将保险车辆的发动机排除在保险标的之外,如发生保险事故,发动机作为车辆不可缺少的部件,其所受损失亦应视为被保险车辆损失的一部分。

 

六、对于暴雨的解释

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释()第十七条规定:保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保术语所作的解释符合专业意义,或者虽不符合专业意义,但有利于投保人、被保险人或者受益人的,人民法院应予认可。根据该条规定,在认可非保术语的专业意义的前提,是保险人在其提供的保险格式条款中对非保术语作了解释且该解释符合专业意义。保险合同对保险人提供的格式条款中使用的非保术语未作出解释,则不应当直接认可该术语的专业意义。在保险公司的条款中并未对暴雨进行解释,亦未提供证据证明其向投保人对“暴雨”进行了解释,本院认为在非专业的普通公众对暴雨的通常理解与其专业意义不一致时,根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定,应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

 

 

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